16.03.2024

«Дневной дозор»: Опасна ли закредитованность населения?

Предлагаем вашему вниманию текстовую версию нового выпуска программы «Дневной дозор» о закредитованности населения.

Предлагаем вашему вниманию текстовую версию нового выпуска программы «Дневной дозор» о закредитованности населения. Передача вышла на волнах радио «ПЛН FM» (102.6 FM).

На федеральном уровне составили очередной рейтинг. На этот раз объектом исследования стала закредитованность населения. Аналитики РИА Новости выяснили, что средний уровень закредитованности россиян вырос к началу 2024 года до 57%. Псковская область в этом топе заняла 51-е место из 85. Оказалось, что в среднем на каждого жителя региона приходится по 313 тысяч рублей долга перед банками.

Нужно сказать, что в сравнении с другими регионами страны дела в Псковской области обстоят не так уж и плохо. Например, в самом закредитованном субъекте страны, Республике Тыва, на каждого жителя в среднем приходится долг почти в 893 тысячи рублей! Так что Псковская область в общем рейтинге — где-то в середине «турнирной таблицы».

Впрочем, пока закредитованность в регионе только усугубляется. За 2023-й задолженность на душу населения увеличилась почти на 51 тысячу рублей. В чем причина? Аналитики предполагают: дело в низких доходах и одновременно в желании жить лучше. А раз уж денег взять неоткуда, люди прибегают к услугам банков, берут займы, не всегда просчитывая, как будут отдавать их. Как итог — просроченные платежи, навязчивые звонки от банков с напоминаниями, коллекторы... В таком «микроклимате», пожалуй, не удивительным становится рост количества фирм, которые обещают списать долги и помочь гражданам объявить себя банкротами. Но и здесь не всё так идеально.

Так насколько опасна закредитованность населения? Мировая практика показывает: во многих странах люди живут «в кредит». Плохо ли это? Или в условиях рыночной экономики — норма времени? О этом сегодня в программе «Дневной дозор».

Ситуация, когда люди берут деньги в кредит в банках, — нормальное явление, уверен руководитель фракции «Единая Россия» в Псковском областном Собрании депутатов, экс-председатель областного комитета по соцзащите Армен Мнацаканян . По его мнению, такое поведение означает, что у граждан есть желание что-то покупать (скажем, недвижимость, землю, транспорт). Однако банки должны внимательнее относиться к тому, кому одобрять кредит, а кому нет.

На фоне сказанного Армен Мнацаканян добавил: уровень жизни в Псковской области сейчас (в сравнении с тем, что было 10-15 лет назад) значительно вырос. А важную роль в этом сыграло государство, которое предусмотрело большое количество мер поддержки.

«Меры поддержки, которые сегодня государство и наш регион выдает населению, - о таком никто не мог мечтать даже 10-15 лет тому назад. Говорят о том, что у нас закредитованность сумасшедшая, я подчеркиваю, что это нормальное явление. Но есть вопрос о том, чтобы не дать людям влезать в эту кабалу, давать кредиты тем людям, которые могут потом их выплачивать. Меры поддержки сейчас учитывают суммарный доход семьи и все прочее. Но надо сделать их таким образом, чтобы эти меры получали именно те категории, которые в них нуждаются».

В наше время кредиты стоит брать только под бизнес-цели, убеждён председатель Псковского регионального отделения «Деловая Россия» Станислав Оссовский. Но даже в этом случае нужно быть готовым к неприятному открытию: банки оторваны от реальности настолько, что даже предприниматели не всегда могут позволить заём на свои нужды с учётом той чистой прибыли, которую генерируют, и по таким ставкам, которые предлагают банки. Говорить о действительно выгодных кредитных условиях для частных лиц не приходится вовсе, уверен Станислав Оссовский. Кредиты он назвал «отложенной финансовой смертью».

«Люди берут кредиты чуть ли не под 50% с учетом всех штрафных санкций, прибегают к этим всем микрофинансовым историям. В итоге на всем этом зарабатывают только компании, которые занимаются банкротством и списанием долгов. На бизнес можно брать кредиты только в профильных фондах, таких как Фонд гарантий предпринимательства, допустим, тот же центр «Мой бизнес». В обычных банках нельзя. К сожалению, мы живем в потребительском обществе, и люди берут кредиты даже на айфоны. Вряд ли эти айфоны им приносят прибыль. Одно дело, если там хорошая камера, и это для социальных сетей и так далее, для работы. Это еще может быть. А так, платежеспособность у населения крайне низкая в связи с высокой закредитованностью. На этом крючке все, и предприниматели тоже, живут в долгах, в кредитках, в кредитах. Предприниматели хотя бы берут эти деньги на то, что потом в дальнейшем приносит прибыль. И они понимают эти риски. А просто граждане, физические лица, скажем так, это жертвы маркетинга и все».

Тем временем депутат Псковской городской Думы, директор Центра кровельных и фасадных систем Денис Иванов в текущие показатели закредитованности населения пугающими не считает. Он подчеркнул: в условиях рыночной экономики у граждан должна быть возможность брать кредиты. Потому что эти самые кредиты помогают экономике развиваться. А вот доля не отданных кредитов — уже проблема. И люди, которые обращаются в компании по списанию долгов, не всегда знают о «подводных камнях».

«Для того, чтобы экономика развивалась, самое удачное, что придумали люди - это не паровой двигатель, а кредит. Уже доказано, что когда научно-технический прогресс начинался, кредит как раз стоял за этим процессом. Люди тратят эти деньги на потребление, кто-то их инвестирует. Появился закон о банкротстве физических лиц. Соответственно, сразу появились предложения кого-то за уши подтянуть к этому закону. Но надо понимать, что если ты становишься банкротом, то ты тоже на свое развитие определенные ограничения получаешь. Есть тоже ограничения. В течение какого-то времени ты не можешь те или иные действия совершать. Поэтому это палка о двух концах».

Говоря о закредитованности населения, председатель объединения профсоюзов России «Соцпроф» Сергей Вострецов обратил внимание на тревожное наблюдение. По его словам, кредиты часто одобряют тем, кто их потом не возвращает. И это опасная тенденция. Так что банкам, по его мнению, следовало бы усовершенствовать работу в этой части.

«Нельзя давать кредиты тем, кто их не отдаст заведомо, потому что потом мы их возвращаем из бюджета с тех же рабочих. Бюджет - это тоже наш общий котел. У нас не только люди закредитованы, но и регионы. То есть либо мы тогда даем деньги сразу, безвозмездно, в виде пособий для людей или в виде безвозмездных кредитов для регионов, либо тогда чего себя обманывать? Просто получается, банковская система выдает кредиты, прокручивает какие-то операции, деньги получает дополнительные. Потом расплачивается весь народ, поэтому в Советском Союзе никто бы вам не дал кредит, если бы не увидел вашу справку с работы, когда вы отдадите. В зависимости от вашей зарплаты вам бы дали кредит. А сегодня плевать. Отсюда и мошенники процветают, и бабушки кредиты набирают, и студенты, и кто угодно».

Закредитованность псковичей за год выросла. Но благодаря чему банки стали давать больше займов? Размышлениями на эту тему поделился управляющий Псковским отделением Сбера Владимир Компаниец . Он рассказал, что в 2023 году в Псковской области отмечался бум строительства. И на этом фоне драйвером роста для региона стала ипотека. Владимир Компаниец также добавил: портфель ипотечного кредитования Сбера в Псковской области в 2023 году составил 18 миллиардов рублей. А это на 30% выше, чем в 2022 году.

«На мой взгляд, драйвером роста кредитования физических лиц выступила ипотека, которая в 2023 году показала значительный рост за счет льготных программ господдержки. Эти механизмы обеспечивают большую доступность покупки нового жилья и защищенность людей за счет прозрачности движения денежных средств. Если говорить про псковский Сбер, то объем выдачи льготной ипотеки в 2023 году вырос на 91% к 2022 году. Также мы отметили рекордный объем выдачи семейной ипотеки. Прирост по Псковской области составил 286% по сравнению с 2022 годом».

Псковский промышленник, руководитель холдинга NPN Игорь Савицкий предположил, что 313 тысяч рублей (размер долга перед банками на каждого жителя Псковской области) — «лукавая цифра», которая не отражает действительность. В доказательство своих слов он рассказал о том, что нагрузка только на холдинг, которым он руководит, составляет 400 миллионов рублей. И все эти кредиты записаны лично на него, предпринимателя Игоря Савицкого. Закредитованность настолько высока, подчеркнул собеседник, что два года назад ему не одобрили кредит на мобильный телефон. Но, несмотря на это, кредиты — благо. Только вот ставка должна быть разумной.

«Только мое мнение: мировая практика, что дома, машины, дорогие вещи должны покупаться в кредит. По какой системе? Должна быть ставка Центробанка, только не как сегодня с потолка, а разумная. Вот сегодня ставка Центробанка 17% с потолка. А почему? Потому что инфляции рубль-доллар нет, а у нас ставка 17%. Так вот, кредиты должны быть такие: вы даете кредиты - это 17% сегодня, допустим или 7% учетная ставка банка, плюс 6 процентов. Другие кредиты населению выдавать не имеете права. Вот это нужно ограничить законом РФ. Это будет правильно, как все банки в мире работают. Пени по кредитам тоже должны быть разумными и урегулированы законом. Наши граждане должны в обязательном порядке дорогие вещи, машины, дома, покупать за кредитные деньги. Только ипотека должна быть до 6%. Покупка автомобилей - должна быть учетная ставка банка. Разумная, а не как сегодня».

При нормальном и равномерном развитии экономики (когда рост отмечается по всем секторам) ничего страшного в кредитах не видит и доцент кафедры экономики Северо-Западного института управления, филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы, кандидат экономических наук Артём Голубев. Однако сейчас в нашей стране, по его замечанию, в сфере экономики наблюдается серьёзный дисбаланс. Но даже в таких условиях люди берут кредиты. И не всегда от плохой жизни и из-за финансового неблагополучия. В ряде случаев на такой шаг идут те, кто чувствует уверенность в завтрашнем дне и хочет вложить деньги. Но, разумеется, есть и обратные ситуации.

«Закредитованность населения происходит по достаточно широкому спектру, мы видим нехорошую тенденцию, где рост кредитования идет среди тех слоев населения, у которых реальные доходы не растут. Все больше растет доля тех людей, которые берут новые кредиты, для которых это непосильная нагрузка. Мы слышали цифры за последние несколько месяцев, еще начиная с конца прошлого года, что есть такие семьи, у которых долговая нагрузка превышает 90 процентов их доходов. Это, как правило, люди уже с четырьмя, с пятью кредитами, они берут новые кредиты для погашения предыдущего. И следующая тенденция до конца лета прошлого года хотя бы хоть как-то была логична, люди могли брать кредиты на несколько лучших условиях и на более длительное время, и хоть как-то удавалось им расплачиваться по старым кредитам. В текущих условиях, когда ставка за полгода выросла более чем в два раза (имеется в виду ставка Банка России), то, понятное дело, что и потребительские кредиты приблизительно так же. В текущих условиях брать новые кредиты по более высокой ставке, чтобы погашать предыдущие задолженности, - это еще больше вгонять людей в тупиковое положение».

Кредиты — двигатель экономики. С этим соглашается большинство сегодняшних собеседников. Но для населения они безопасны в том случае, если уровень жизни высок, а доходы позволяют не считать копейку. Увы, сейчас прописная истина — бери кредит только если сможешь отдать — успела деформироваться. В регионах множатся фирмы, обещающие помочь со списанием долгов. Да, есть люди, для которых обращение к таким посредникам — спасение. Но есть и те, кто пользуется лазейкой в законе, набирает кредиты, даже не планируя их отдавать. А заодно вносит свою лепту в уровень закредитованности населения.

Что даёт этот уровень? Де-факто отражает качество жизни. Но вот хорошо ли, или плохо, когда у граждан много кредитов — мнения различны. В том числе и среди экспертов, с которыми мы пообщались. Пожалуй, каждый случай индивидуален.

Светлана Пикалёва

Источник

Предложить новость