Списание долгов: рассматриваем законные способы избавиться от кредитов
Существует множество причин, заставляющих людей брать кредиты. Кто-то совершает этот шаг для приобретения жилья, кто-то с целью открыть свой бизнес, а также это может быть объяснено проблемами со здоровьем, потому что некоторые медицинские процедуры стоят огромных денег. Когда заемщик берет кредит, он обычно думает, что сможет легко расплатиться с ним, но зачастую финансовое положение меняется, что приводит к тому, что человеку приходится столкнуться с крупными долгами, которые трудно или невозможно выплатить.
Если вы оказались один на один с такой проблемой, не нужно паниковать, так как существует вероятность списания кредитных долгов. В этой статье мы расскажем о том, как избавиться от кредитного долга физическому лицу.
Физическое лицо может спустить долги по кредитам, при соблюдении определенных норм Федерального закона № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)". Закон подробно описывает все возможные методы рассрочки кредитов, последствия данной процедуры, возможность участия в ней третьих лиц, а также перечень необходимых документов и другие важные моменты. Конечно, есть несколько способов погасить задолженность.
Переподписание кредитного договора для облегчения погашения задолженности называется рефинансированием. Юридически рефинансирование относится к целевым кредитам, где банк выдает средства заемщику для выплаты предыдущего долга. При этом полученные деньги можно использовать только для этой цели, что обязательно прописывается в договоре.
Рефинансирование доступно во многих банках, но для его получения заемщик должен соответствовать определенным требованиям. Один из главных – возраст от 21 года до 65 лет, гражданство РФ и официальное трудоустройство с опытом работы не менее года, а также уровень дохода. Банки обычно отказывают в рефинансировании, если размер ежемесячного взноса превышает 50% заработной платы. Также важны требования к самому кредитному договору, например, отсутствие просрочек, наличие шести или более платежей и действие договора не менее трех месяцев.
Для рефинансирования необходимо предоставить оригинал кредитного договора, а также справку из выдавшего заём банка со всей необходимой информацией о кредиторе, просрочках и общей сумме задолженности.
Сама процедура рефинансирования не очень сложна. После заключения нового кредитного договора происходит переоформление документов по займу и составление бумаг для перечисления средств, после чего заёмщик начинает погашение долга по новым условиям. Однако, стоит помнить, что рефинансирование уменьшает только размер ежемесячных платежей, а общая сумма долга при этом увеличивается. Потому очень важно тщательно проанализировать свое финансовое положение и жизненную перспективу, прежде чем решиться на эту процедуру. Надо учесть и то, что банк имеет право самостоятельно решать о предоставлении или отказе в услугах рефинансирования, хотя положительное решение принимается нечасто.
Реструктуризация долга – это процедура, которая позволяет заемщику получить более мягкие условия выплат. Она заключается в изменении условий возврата задолженности, например, отмене пени или штрафов за просрочку, пролонгации договора, кредитных каникулах по телу или процентам долга, а также замене валюты. Однако, стоит отметить, что провести реструктуризацию долга можно только в том банке, в котором был взят изначальный кредит.
Практика показывает, что банки предоставляют подобную услугу только тем должникам, кому выплатить кредит помешали серьезные обстоятельства, такие как потеря работы, резкое снижение зарплаты, тяжелая болезнь, призыв в армию, отпуск по уходу за ребенком и т.д. Заемщик должен предоставить доказательства того, что он не справился с взятыми на себя обязательствами не из-за собственной безалаберности, и что он сможет выплатить нужную сумму, если ему помогут.
Если заемщик хочет оформить реструктуризацию, ему нужно написать заявление и предоставить паспорт, выписку из банка с номером лицевого счета, кредитный договор и справку 2-НДФЛ. В случае увольнения требуются трудовая книжка и справка из центра занятости населения о постановке на учет с указанием суммы получаемого пособия. Если же речь идет о реструктуризации семейного долга по ипотеке, то нужно предоставить согласие второго супруга. Документы на реструктуризацию оформляются быстро, в некоторых банках такая процедура может занять только один день.
Хотя реструктуризация действительно помогает заемщику выбраться из долговой ямы, стоит отметить, что банк всё равно остаётся в плюсе. Заемщику придется погасить кредит в полном объеме, а иногда итоговая сумма выплат может оказаться больше изначальной. Кроме того, стоит отметить, что банки прибегают к такой процедуре крайне редко.
В сравнении с другими процедурами, которые не полностью уменьшают финансовую нагрузку на должника, банкротство представляет собой полноценный способ полного списания долгов, возникших по кредитам у физических лиц и ИП. Это предоставляет возможность избавиться от оставшихся платежей в полном объеме. Как именно это осуществить, мы расскажем ниже.
Списание задолженности по прошествии времени Один из старых, но довольно рискованных способов списания задолженности заключается в том, что кредитор подает иск в суд против неплательщика, если мирные переговоры не дали результатов. Однако у такого подхода имеется срок исковой давности, который по закону составляет три года со дня совершения правонарушения. Если в течение этого времени иск не был подан в суд, взыскание задолженности становится невозможным и она списывается. Но следует помнить, что рассчитывать на то, что сотрудники банка не найдут возможности урегулировать этот вопрос, является ошибкой. Никто не желает терять деньги, и поэтому крупные банки имеют специализированные юридические подразделения, которые занимаются вопросами взыскания задолженности. Также стоит учесть, что если через два с половиной года после подачи заявления на взыскание банк не получает результата, то он может отозвать исполнительный лист и вновь подать иск в суд. Процесс может повторяться несколько раз, и задолженность таким образом не будет списана автоматически.Как понятно из названия статьи, мы будем говорить о том, как банкротство может помочь избавиться от кредитов. Однако не стоит забывать, что эта процедура достаточно сложная и имеет свои нюансы. В статье мы разберемся в этом вопросе более подробно.
Согласно законодательству, все физические лица, у которых суммарный долг превышает 500 000 рублей, а задолженность по кредиту составляет более одного месяца, имеют право на списание своих долгов путем банкротства. Кроме того, если сумма долга меньше, чем 500 000 рублей, но возникают обстоятельства, которые неизбежно приводят к финансовой несостоятельности, то и в этом случае можно обратиться в суд.
Но как начать процедуру банкротства? Все довольно просто – нужно подать заявление в арбитражный суд, указав перечень кредиторов, общую сумму долга, причины ухудшения материального положения, а также сведения о личном имуществе и банковских счетах. Кстати, не только должник может стать инициатором банкротства, но и его кредиторы или Федеральная налоговая служба.
Перед началом банкротства необходимо выбрать финансового управляющего, который будет осуществлять реструктуризацию долга, если это нужно, или же реализацию имущества должника. Во втором случае, финансовый управляющий проводит оценку имущества и направляет документы в суд для его выставления на аукцион.
Также в статье описывается третий вариант – мировое соглашение. Оно может наступить, если, например, долги заемщика оплачивает третье лицо или кредиторы отказываются от своих претензий.
Итак, сколько стоит списание задолженности по кредиту через банкротство? Минимальная сумма – 30–40 тысяч рублей, но на практике расходы могут достигать и 200 тысяч. Однако важно помнить, что банкротство – это неприятное явление, к тому же, оно может занять до двух лет. В то же время, при правильном подходе этот способ может оказаться наиболее разумным решением для избавления от долгов. Кроме того, можно обратиться за юридической помощью к специализированным компаниям, которые занимаются законным списанием банковских кредитов.
Но есть и некоторые последствия, которые нужно учитывать. Во время судебных тяжб должник не может выезжать за границу, распоряжаться своим имуществом или банковскими счетами. После получения статуса банкрота в течение пяти лет нужно сообщать об этом при оформлении любых кредитов и займов, а также невозможно занимать какие-либо должности в органах управления юридическим лицом в течение трех лет.
Фото: freepik.com