Эквайринг – это удобная услуга банка, которая позволяет торговым предприятиям принимать оплату от клиентов по банковским картам. Она становится все более популярной в России и зарекомендовала себя как выгодный способ для клиентов, которые легче тратят деньги, используя банковские карты, и склонны к более спонтанным приобретениям. Однако выбор банка-эквайрера не всегда является простой задачей. Предприятия часто сталкиваются с проблемами низких комиссий, которые затем оборачиваются потерями. Чтобы выбрать подходящий банк для эквайринга, нужно знать несколько важных моментов.

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то расскажем о том, что это приносит выгоду. Как мы уже упоминали, расстаться с виртуальными деньгами клиенты могут гораздо легче. Вот несколько преимуществ эквайринга для торгово-сервисных предприятий:

• Растет число людей, использующих банковские карты, и все больше предпочитают платить этим способом, вместо того, чтобы носить в кошельке большие суммы наличных денег.
• Оплата покупок по карте удобна для туристов, которые часто используют этот способ оплаты в Европе и США.
• Предприятия, пользующиеся услугами эквайринга, снижают свои расходы на инкассацию.
• Кассиры испытывают меньше затруднений со сдачей, снижается риск потерять покупателя из-за необходимости размена купюр.
• Падает риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличной выручки.
• Эквайринг важен и для интернет-магазинов – большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковских карт.

Важно знать, что с 1 января 2023 года все торгово-сервисные предприятия, независимо от размера их оборота, будут обязаны принимать безналичную оплату. Если продавец откажется принимать оплату по карте, данное действие будет приравнено к неприменению онлайн-кассы. И это может привести к наложению штрафов, которые достигают 25-50% от суммы всех незаконных операций для должностных лиц и индивидуальных предпринимателей (но не менее 10 000 рублей) и 75-100% от суммы для юридических лиц (но не менее 30 000 рублей).

Предоставляемое оборудование банком-эквайрером является необходимым условием для успешного проведения эквайринга. Выбор техники, устанавливаемой в магазине, напрямую влияет на скорость, удобство и безопасность расчетов по банковским картам.

Процессинговый центр (ПЦ) является ключевым элементом любого эквайринга. Этот автоматизированный комплекс обрабатывает информацию с карт, обеспечивает связь и координирует расчеты между эмитентом, эквайрером, клиентом и предприятием. Сервисным компаниям выгоднее, когда банк-эквайрер располагает собственным процессинговым центром, а не арендует его у третьих лиц, поскольку это влияет на размер тарифа на эквайринг и скорость обслуживания.

POS-терминал – это электронное устройство, которое считывает информацию с банковских карт и обеспечивает авторизацию, т.е. связь с банком для получения разрешения на снятие средств. Эти устройства удобны в использовании, если в магазине несколько касс, то и POS-терминалов может быть установлено столько же. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов, включая беспроводные, что удобно для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. Кроме того, хорошо, если выбранный терминал поддерживает технологию Pay Pass, поскольку это позволяет привлечь большее количество покупателей, которые используют смартфоны и другие устройства для оплаты.

Кассовое решение – самое затратное оборудование, которое предназначено для чтения и шифрования информации с карт. Оно может включать в себя отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс обработки карты, упрощают финансовую отчетность и позволяют печатать фискальные чеки с указанием шифрованных данных карты.

PinPad – это панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников. Он является надежным средством для защиты информации о карте и предотвращения кражи личных данных клиента.

Различия в способах связи терминала с банком могут оказать значительное влияние на скорость обслуживания, которая в свою очередь является одним из наиболее важных показателей для клиентов. Банки, предлагающие дешевые методы авторизации, могут неэффективно использовать время клиентов.

Взаимодействие между всеми участниками банковского эквайринга происходит последовательно, через несколько звеньев. Сначала информация с карты покупателя достигает процессингового центра банка через POS-терминал (ККМ). Далее она передается в соответствующую платежную систему и от нее - в банк-эмитент, проверяющий действительность карты и наличие достаточных средств для проведения платежа. Затем ответ от эмитента передается в терминал по тому же пути.

В зависимости от способа и качества связи терминала с банком-эквайрером, время ожидания ответа на запрос может быть от доли секунды до нескольких минут. Существуют несколько видов связи:

1. Dial-up, осуществляемый через телефонную сеть при помощи модема - самый медленный метод передачи данных;
2. Ethernet или Wi-Fi, при котором ответ от процессингового центра получается за одну-три секунды. Для использования этого варианта связи необходимо подключение к интернету;
3. Использование GSM или GPRS связи для передачи данных. Второй вариант удобен при доставке товаров и услуг. Такие способы связи облагаются тарифами сотового оператора наравне с тарифами за звонки или интернет-трафик.

Какие платежные системы поддерживает банк-эквайрер?

Каждый банк имеет поддержку определенных платежных систем. Когда выбираются услуги эквайринга, компании должны ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если профиль предприятия не предполагает общения с VIP-клиентами, то оплата за обслуживание элитных платежных систем вряд ли будет оправдана.

Какие опции подходят для бизнеса?

Прием карт Visa, Mastercard и МИР - самых распространенных в России платежных систем, является наиболее выгодной опцией для бизнеса. Не стоит также забывать и про регионы - например, в Зауралье очень привлекательным является использование платежной системы "Золотая корона".

Также необходимо обеспечить обслуживание всех категорий клиентов, включая тех, кто использует карты начального уровня (Visa Electron, Maestro, Mastercard Electronic). Такие карты, как правило, имеют ограничения - нельзя, например, забронировать отель или заказать автомобиль. Они также не подходят для интернет-покупок или заказов по телефону. Но состоятельные клиенты используют премиальные платежные системы, мотивирующие к использованию безналичных расчетов и предлагающие особые условия. Например, такие премиальные карты как Diners Club, American Express и Visa/Mastercard Gold и Platinum.

Одной из важных составляющих эквайринговых услуг является уровень сервиса, включающий в себя различные виды обслуживания. От качества предоставляемых услуг зависит стоимость и уровень обслуживания.

Инструктаж персонала является обязательным этапом после установки оборудования. Он должен длиться от 20 до 40 минут и позволяет обучить сотрудников магазина следующим моментам: принципу работы оборудования, видам и реквизитам банковских карт, последовательности процедур обслуживания покупателей по карте, процессу отмены авторизации, оформлению возврата покупки по банковской карте и определению подлинности карты. Целью обучения не должно быть формальное подписание акта, а уверенное использование оборудования.

Тренинг по эквайрингу является более глубокой формой обучения, позволяющей обучить сотрудников следующим навыкам: выявление мошенников, увеличение продаж с помощью эквайринга, определение предпочтений клиента, организация документооборота и определение действий при ошибочных операциях. Хоть эти тренинги являются дополнительной платной услугой, полученные знания помогают эффективно использовать функционал эквайринга и повышать объем продаж.

Программы лояльности – еще один маркетинговый ход, позволяющий увеличить количество клиентов и удержание уже существующих. Такие программы часто подразумевают начисление бонусов на карту клиента при покупке в магазине. Их накопление может использоваться в качестве скидки на товары или услуги. Банк-эквайрер берет комиссию с продаж по бонусам, причем такой подход оказывается выгоден и продавцу, который мотивирует покупательниц на более крупные покупки.

Оповещение магазина о проведенных по картам транзакциях может осуществляться несколькими способами: по e-mail компании, обычной почтой или в виде СМС. Значительное значение имеет система экспресс-оповещения, которая может информировать магазин о сбоях в работе банка или процессингового центра, а также о случаях мошенничества и способах борьбы с ними.

Приобретение оборудования и обучение сотрудников – это только начало процесса эквайринга. Важным моментом является качественное техническое обслуживание, которое должно включать в себя оперативный ремонт и замену оборудования в режиме 24/7. Клиенты должны быть уверены в нормальной работе оборудования, чтобы использование карт не вызывало каких-либо трудностей.

Важным аспектом финансового взаимодействия между компаниями и их клиентами является срок возмещения дохода. Деньги, полученные компанией от потребителя, зачисляются на ее банковский счет в течение одного-трех рабочих дней.

Существует несколько факторов, от которых зависит срок возмещения:

1. Если компания имеет счет в банке-эквайрере, то деньги переводятся на следующий день, иначе на второй-третий.
2. Если потребитель оплатил покупку картой банка-эквайрера, то средства переводятся в течение дня, в обратном случае на третий день.
3. При полном возмещении средств от эмитента требуется до пяти рабочих дней для перевода на счет клиента.
4. Если компания заказала систему срочных переводов, операции проводятся быстрее - в течение суток.

Крайне важно, чтобы средства были возвращены на карту клиента в течение определенного срока в случае возврата товара. Оптимальным считается срок от трех до десяти дней с момента возврата.

Разберемся, какую стоимость несет на себе компания за услуги эквайринга:

1. Установка оборудования и подключение услуги, как правило, не взимаются банком-эквайрером отдельно от тарифа или комиссии.
2. Аренда или покупка оборудования также может быть включена в тариф или предоставляться бесплатно, в зависимости от политики банка-эквайрера. Некоторые банки также могут продавать оборудование клиенту на условиях рассрочки или кредита.
3. Плата за ремонт оборудования взимается, если причиной поломки является персонал компании.

Тарифы на эквайринг в банках: что влияет на их размер

Оказание услуг эквайринга включает в себя оплату комиссии банка за каждую покупку, произведенную по карте. Эта комиссия выражается в процентах от стоимости товара или услуги, и в среднем составляет 1,7-2,3%. Однако, минимальный порог обычно не ниже 0,9%, а максимальный находится на уровне 4%.

Размер тарифов на эквайринг в банках зависит от нескольких факторов. Во-первых, это оборот предприятия, осуществляющего продажи по банковским картам. Чем выше оборот, тем ниже комиссия. Кроме того, банки предлагают специальные условия для торговых сетей.

Во-вторых, размер комиссии зависит от количества лицензий на эквайринг, которые имеет банк. Чем меньше лицензий, тем меньше затраты банка на комиссию, а значит, ниже тариф.

Третий фактор - это наличие у банка собственного процессингового центра. Чем меньше услуг он оказывает сторонним фирмам, тем меньше комиссия.

Влияние четвертого фактора - это сфера деятельности организации, ее время существования на рынке и количество точек продаж - зависит от устойчивости и объема прибыли банка от эквайринга.

Количество платежных систем, охватываемых банком, уровень сервиса, способность функционального оборудования и быстроту связи, а также сроки возврата также влияют на тарифы на эквайринг. Чем лучше качество обслуживания, тем выше комиссия. Здесь предпринимателю придется сделать выбор между качеством и ценой, а также удовлетворенностью покупателей обслуживанием или возможности их потерять.

В наши дни предпринимателям практически невозможно обойтись без услуг эквайринга, так как безналичный расчет стал основным способом оплаты за товары и услуги. Существует множество банков, которые предлагают услуги эквайринга. Но надо быть осторожным, так как дополнительные комиссии могут быть скрыты. Чтобы выбрать подходящий банк, необходимо иметь достаточное представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com